Зате своє: власники квартир про те, як їм вдалося купити свою нерухомість

1. «Мені потрібно було ще 200 тисяч - в день операції я вирішила зняти їх з двох кредитних карт»
2. «Я подумав, що якби гроші за оренду я відкладав, то накопичилася б пристойна сума»
3. «В якості початкового внеску я взяла споживчий кредит 200 000 рублів на 5 років»
4. «Поки ми збирали на внесок по іпотеці, квартири подешевшали, нам вдалося купити житло за готівку»
5. «Мені довелося гарячково перекроювати витрати - я майже нікуди не ходжу, не купую новий одяг і не витрачаю...

Заробити на власне житло в Росії складно, але можна.

Марія Долгополова

читала історії

Щоб зрозуміти, як вирішують квартирне питання жителі Росії, ми поговорили з читачами, які взяли участь в дискусії «Як купити своє житло, якщо живеш в Росії?». Вони розповіли про свій досвід покупки нерухомості від Свердловської області до Санкт-Петербурга.

«Мені потрібно було ще 200 тисяч - в день операції я вирішила зняти їх з двох кредитних карт»

Олена

купила квартиру в 27 років

Де: Балашиха, Московська область
Вартість житла 3 700 000 Р
Статус: внесла останній платіж по іпотеці

Після п'яти років життя в общаге і ще декількох в знімних квартирах, мені дуже хотілося «свій дім» з красивою і зручною кухнею. Ще спрацювала настройка, що в 30 років треба б уже мати власне житло.

Накопичувати я вирішила в 2010 році, коли моя зарплата досягла, як мені тоді здавалося, достатнього рівня. Я отримувала 40 тисяч. Вирішила, що 10 тисяч буду відкладати. Відкрила поповнюваний депозит - спочатку переміг «Юникредит», потім перейшла на дебетові карти з відсотком на залишок: спершу в «МТС-банк», потім в Тінькофф-банк. Я завжди любила мати заначку, - мабуть, позначилися голодні студентські часи - і зараз у мене є подушка безпеки, яка дозволила б рік не працювати, але жити в економному режимі.

Ще траплялися премії, їх я ділила так: 30% витрачала, радувала себе, решта - на депозит. Жили ми тоді з подругою на знімній квартирі, платила я 12 000 Р в місяць - трохи, але в той час було відчутно. Далі справи пішли в гору, були підвищення, зарплата росла. Ще я вела бюджет близько року - поки збирала, аналізувала, куди і скільки витрачаю. Поступово підвищила мінімальну місячну суму відрахувань на вклад до 35-40 тисяч. При цьому бюджет «на життя» не нарощувала, тільки за рахунок премій.

Коли накопичила близько 800 000 Р, задумалася, де купувати квартиру. У підсумку народилася стратегія покупки: купити однокімнатну квартиру в Московській області, з великою кухнею (щоб зробити з неї їдальню або вітальню), від роботи не більше 1-1,5 години їзди. Спочатку проект був інвестиційний, квартиру ми хотіли продати, тому дорогий ремонт не планували.

Далі вже почала підбирати об'єкти. Хотіла в Залізничному біля станції, але там був або великий метраж одиничок (55 м²), або класичні будинки серії П-44 (39 м²), де кухня замала. Фінальний вибір припав на Балашиху: 4 км від МКАД, новобудова вже стояла, площа 45 м², кухня 12 м². Перемогла планування, в загальному. Коштувала квартира 3,7 млн. У мене був 1 млн. Чи розглядала різні банки, в «ВТБ -24» була хороша ставка 10,5%, але був потрібний первинний внесок більше 60%. Ще б пак мільйончик! Папа запропонував дати в борг - вже не знаю, звідки у нього ці гроші, теж заначка була або сам взяв кредит - я погодилася.

Коли мені на фінальне погодження прийшов договір від «ВТБ -24» зі ставкою 8,9%, я ледве зі стільця не впала. Виявилося, що мій роботодавець був корпоративним клієнтом, - вони зробили додаткову знижку. При цьому виявилося, що банк може дати тільки 1,5 млн, потрібно було ще 200 тисяч. В день операції я вирішила зняти їх з двох кредитних карт.

При знятті готівки з кредиток стягується комісія, досить висока. Я усвідомлено йшла на це, тому що була впевнена, що погашу борг без прострочень і не зіпсую кредитну історію. Я знала, що практикую таке перший і останній раз в житті, і зараз не рекомендую так робити комусь іншому. Комісію за зняття віднесла до разових витрат, які в порівнянні з очікуваним ефектом від покупки квартири були нематеріальні. Перші чотири місяці зверху наклалася заборгованість по кредитних картах - це були найважчі періоди.

Квартиру я купувала в липні 2012 року, а заселилися ми в січні 2014 року, чекали, поки здадуть будинок, робили ремонт. На той час я встигла вийти заміж, у мене вже була п'ятимісячна донька. Поки будинок здавався, знімали квартиру з чоловіком, теж в Підмосков'ї. Виходило 20 тисяч в місяць, платив він. Ремонт робили на моє допомогу по вагітності та пологах, це близько 400 тисяч (до суми, яку виплачує ФСС, мій роботодавець доплачував до розміру середнього заробітку). Тоді я вже була в декреті, всю сім'ю забезпечував чоловік (його зарплата була близько 90 тисяч з усіма преміями), а я платила тільки іпотеку з допомоги і заначки - на 1,5 року декрету ризиків несплати іпотеки не було.

Поки була в декреті, я вчилася і підвищувала кваліфікацію. Коли доньці було 1,5 року, вийшла на роботу, піднявши зарплату відразу майже на 50%, до 120 тисяч - разом з чоловіком ми вже заробляли близько 250 тисяч. Цієї надбавки якраз вистачило на няню. Далі все йшло вже по накатаній, іпотечний платіж 26 800 Р став частиною щомісячних витрат. Я до нього звикла, шкоди сімейному бюджету він не завдавав. У міру зростання зарплати я віддавала борг татові.

Зараз ми в цій квартирі не живемо, так як я працюю в іншому місті. Поки дочка не пішла в школу, вирішили пожити не в Москві, якраз запропонували роботу. В цілому зарплата нижче, ніж в Москві, але бюджет не змінився за рахунок більш низького рівня витрат в регіоні.

Зараз моя квартира коштує 4,5-5 млн. Коли повернемося до Москви, плануємо взяти невелику двушку - в перший внесок піде та сама інвестиційна квартира. А може, залишимося в регіоні, тут життя теж є, але вона складніша. У будь-якому випадку, озираючись назад, з упевненістю можу сказати, що все зробила правильно. Пройшла б я цим шляхом ще раз - однозначно так. На мій погляд, іпотека вигідна завжди, якщо банківські відсотки нижче вартості вашої поточної орендної плати.

«Я подумав, що якби гроші за оренду я відкладав, то накопичилася б пристойна сума»

Антон Рижанков

відкладав по 8000 Р

Де: Ревда, Свердловська область
Вартість житла: 1 200 000 Р
Статус: живе у своїй квартирі рік, іпотеку платити ще 13 років

До 2013 року я вже кілька років жив на знімній квартирі зі своєю дівчиною, віддаючи за оренду 7000 р - в нашому маленькому місті це трохи нижче за ринок, тоді мене все влаштовувало. Але потім сталося те, що сталося - ми з дівчиною розлучилися, мені довелося з'їхати з квартири. Я подумав, що якби гроші за оренду я відкладав, то накопичилася б пристойна сума. Тому я переїхав жити до батьків, вони були не проти - у них великий приватний будинок на околиці міста.

І почався тернистий і шалено цікавий період накопичень. Скориставшись своєю природною любов'ю до різних таблиць в екселя, я почав вести бюджет, враховуючи всі доходи і витрати. У той час я працював старшим по зміні на місцевій меблевій фабриці і заробляв 25 000-30 000 Р. В середньому в місяць вдавалося відкладати по 8000-10 000 Р, пізніше ще більше. Я завів вклад у банку, на накопичення капали відсотки. У самому процесі накопичення грошей є певний азарт: а скільки я зможу накопичити, а як я можу ще збільшити цю суму?

Основний секрет успішних накопичень в сталості та плануванні. На перше місце у мене вийшло бажання купити власне житло, тому інші великі витрати (машина, давня мрія про поїздку в Чехію) відійшли на другий план. Але я не обмежував себе в розвагах і покупках занадто сильно. Навіть вдалося зробити корекцію зору і отримати права.

Влітку 2016 року, на тлі зниження ставок за іпотеками, особливо на новобудови, я пригледів квартиру-студію (27 м²) в споруджуваному будинку, поруч зі ставком. У мене було майже 500 000 Р, з них 300 000 Р пішло на початковий внесок, а решту я залишив на ремонт.

Квартиру вартістю 1 200 000 Р здали через півроку. Ще чотири болісних місяці власноручного ремонту - і мрія збулася. Я переїхав і вже більше року в ній живу. Моя іпотека на 15 років (щомісячний платіж - 10 000 Р), з яких платити залишилося 13. Планую рефінансувати під менший відсоток, а потім по можливості зменшити щомісячний платіж до 5000 Р.

Зараз, озираючись назад, я б зробив трохи по-іншому - збирав би ще рік. Іпотечна ставка стала менше, а накопичень у мене було б більше. Але є так, як є. Тепер в моїх планах з'їздити в Європу, потім купити дачу. А машину я вже купив.

«В якості початкового внеску я взяла споживчий кредит 200 000 рублів на 5 років»

Любов Коновалова

чекає ключі

Де: Санкт-Петербург
Вартість житла: 2 100 000 Р
Статус: виплачує іпотеку, кредит і чекає закінчення будівництва

У 1997 році, коли мені було 7 років, моя сім'я виїхала з Таджикистану в Росію через військовий конфлікт. Нашу трикімнатну квартиру було неможливо продати, і вона, відповідно до місцевого законодавства, перейшла державі. З тих пір наша сім'я постійно знімала житло. Тому у мене великий стаж в області фантазій про власну квартиру. Влітку 2017 роки ми нарешті зібрали потрібну суму і купили будинок мамі. Спочатку все вільні гроші вкладалися в купівлю цього будинку, але я розуміла, що мені треба буде і про себе подбати.

Через пару місяців після того як ми купили будинок мамі, у мене накопичилося близько 50 000 Р. Я почала шукати інформацію на сайтах з нерухомістю, і розуміння, як краще все організувати, не було. Здавалося, що це неможливо, потрібно накопичити ще грошей, буде нереально одночасно виплачувати іпотеку, квартплату і робити ремонт в маминому будинку.

Поворотним пунктом стало знайомство з хорошим ріелтором. Вона запускала проект в групі під Вконтакте - там вона працювала з людьми на зразок мене, які хочуть придбати нерухомість і мають таку можливість, але не використовують її.

З'ясувалося, що перша моя помилка - неправильне планування свого бюджету. Друге - психологічний бар'єр, я не була впевнена в своїх силах. Ну і третє - банальне незнання всіх можливих варіантів оплати придбаного житла.

Разом з ріелтором ми визначилися з тим, чого я хочу. Зупинилися на квартирі-студії в споруджуваному будинку комфорт-класу недалеко від моєї роботи, в пішій доступності від метро, ​​обов'язково з повною обробкою. Додатковою умовою була можливість легко перепродати квартиру з переуступки, якщо мої фінансові обставини зміняться. І, звичайно, мінімальна можлива ставка по іпотеці при виборі банку з можливістю часткового дострокового погашення.

Я пропрацювала свій бюджет, зрозуміла, яку суму без проблем можу віддавати щомісяця. З розрахунком на максимальний термін іпотечного кредитування - 20 років - ми дізналися вартість квартири, яку я можу собі дозволити. Коли стали зрозумілі конкретні характеристики, вибрати забудовника і будинок виявилося легко. Це студія 24,9 м² в Приморському районі Санкт-Петербурга.

У підсумку: вартість моєї квартири 2,1 млн, іпотечна ставка 9,45%, термін 20 років, сума платежу 17 550 Р. В якості початкового внеску я взяла споживчий кредит 200 000 Р на 5 років під 13,5%, це 5350 Р в місяць. Всього я плачу 22 900 Р, в різні місяці це 23-28% від щомісячного доходу. Ключі віддадуть в кінці 2020 року, а поки я знімаю однокімнатну квартиру за 18 000 Р. Це буде вигідніше, ніж постійно знімати житло, особливо якщо використовувати можливість дострокового погашення кредиту.

«Поки ми збирали на внесок по іпотеці, квартири подешевшали, нам вдалося купити житло за готівку»

Олександра Дунаєва

не поспішала

Де: Коряжма, Архангельська область
Вартість квартири: 1 250 000 Р
Статус: купила квартиру за готівку два місяці тому, робить ремонт

Я почала збирати під час роботи в банку. Із зарплати в 11 000 Р я відкладала по 1000 Р. Ті гроші я все ж витратила, але звичка збирати залишилася. Зарплата мого чоловіка на момент знайомства становила 20 000 Р взимку, влітку іноді виходило в два рази більше. З нерухомого майна тільки моя кімната в комуналці. Можна сказати, що ми були абсолютно жебраки.

Робота в банку мені не подобалася, я вирішила спробувати працювати вчителем в школі. Зарплата стала вище в два рази, але багато накопичити не вдавалося. Мій тоді ще майбутній чоловік вирішив переїхати ближче до мене, на новій роботі він став отримувати 35 000 Р, а через кілька місяців зарплата зросла до 50 000-60 000 Р в місяць. Іноді виходило значно більше, особливо в зимові місяці, коли оплачували святкові дні і давали річну премію.

Ми прості люди з простих сімей, наші батьки живуть в селі і не можуть подарувати нам квартиру. Ми вирішили не поспішати, а потихеньку почати відкладати посильні суми на вклад, доглядати квартиру і стежити за ситуацією на ринку нерухомості.

Витрати ми не враховували, але і не тринькали. У клуби не ходимо, алкоголь не вживаємо, з друзями зустрічаємося рідко. Для нас улюблені розваги - це читання, малювання, музика, плавання в басейні, поїздка на природу або в інше місто. У кіно ходимо рідко, телефони щороку не змінюємо, але ніколи не шкодуємо грошей на обслуговування машини, лікування або покупку дійсно потрібної речі. Близькі родичі вважають нас економними, хоча ми ні в чому собі не відмовляємо, просто у нас інші потреби.

Чоловік перекладав гроші на вклад, коли на карті накопичувалася пристойна сума, щоб в непередбаченій ситуації не чіпати внесок, а користуватися грошима з карти. Жодного разу у нас не трапилася ситуація, коли було необхідно чіпати накопичення. Чоловікові вдавалося відкласти приблизно 300 тисяч в рік.

Звичайно, збирати було страшно, тому що є невпевненість в завтрашньому дні: страх, що інфляція збільшиться, буде дефолт, ціни на нерухомість зростуть, трапиться ще щось.

У нашому маленькому місті 40 000 жителів, тому вибір квартир невеликий. Щоб знайти підходящу, ми постійно переглядали сайти нерухомості - «Авіто», «Домофонд». У нашому місті йде будівництво житла, але квартири в споруджуваних будинках або мають незручну планування і високу вартість, або знаходяться на околицях. Також необхідно чекати, поки будинок введуть в експлуатацію, відразу зробити ремонт не вийде - довелося б чекати мінімум рік, поки будинок пройде усадку для надійності.

Вивчивши ринок, ми вирішили, що хочемо квартиру в цегляному будинку ближче до центру міста, який побудований не раніше 1980 року - двокімнатну або однокімнатну, з зручним плануванням. Ми розуміли, що такі квартири швидко знаходять покупців, і якщо ми наважимося на покупку, то потрібно буде діяти швидко. Вирішили, що будемо купувати квартиру вартістю до 1,85 млн. Ще 50 тисяч я закладала на витрати з оформлення - по максимуму.

В один прекрасний день на сайті з'явилося оголошення - однокімнатна квартира практично в центрі міста в будинку 2012 року побудови з частковим ремонтом за 1,25 млн. Це хороша ціна, в новобудові квартира коштує на 100 тисяч більше, але там не буде сантехніки, електрики і труб опалення. Квартира нам сподобалася, ми пішли рахувати гроші на калькуляторі. Адже точну загальну суму наших вкладів з урахуванням відсотків ми не знали, у чоловіка їх було три.

Мої накопичення на той момент становили 185 000 Р, а основну частину - мільйон на вкладах і 65 тисяч на картці - накопичив чоловік. За умовами угоди, ми повинні були заплатити 25 000 Р агентству, а послуги нотаріуса повністю оплачував покупець. На послуги агентства грошей у нас вже не було, але угоду призначили через тиждень, вчасно перерахована зарплата нас врятувала.

На ремонт грошей не залишилося, до того ж з першої зарплати довелося замінити стяжку підлоги - стара була не дуже гарною, ми вирішили не ризикувати, хоча ремонт вийшов би значно дешевше. Стіни рівні, у всіх кімнатах вже були зроблені натяжні стелі, поставлені радіатори. Є лічильники опалення. У санвузлі підлога викладена плиткою, встановлена ​​ванна і унітаз. У квартирі ми поки не живемо, потихеньку робимо ремонт. З моменту покупки пройшло тільки два місяці.

Коли ми залишилися без фінансової подушки безпеки, то було страшно жити далі, навіть трохи шкодували про покупку. Але коли почали робити ремонт, на душі потепліло, прийшла радість.

Обвал цін на ринку нерухомості прискорив для нас покупку житла - адже коли починали збирати, ми думали, що зможемо придбати квартиру тільки за допомогою іпотеки. Зате тепер продати нашу кімнату в комуналці практично нереально, їх стали купувати рідко і за найнижчою ціною.

«Мені довелося гарячково перекроювати витрати - я майже нікуди не ходжу, не купую новий одяг і не витрачаю відпускні гроші»

Світлана Валієва

купила пільгове житло

Де: Уфа, Башкортостан
Вартість квартири: 1 017 354,24 Р
Статус: чекає свою квартиру в новобудові, виплачує кредит

Хтось мріє зі школи про весілля, а я мріяла про свою квартиру. І була впевнена, що до 30 років побудую кар'єру і куплю власну квартиру. До 33 стало ясно, що я вже 10 років знімаю квартиру, по провінційним мірками добре заробляю, а до свого житла мені ще далеко. А чекати допомоги нізвідки.

На щастя, батько навчив мене працювати з документами і розбиратися в законах. У березні 2017 роки я прийшла до нього з купою паперів про існуючі житлові програми. Він підтримав мене, сказавши: «Давай спробуємо щось тут знайти». Я вивчила всі постанови і закони про житло, які є в Башкортостані і Росії. Спочатку збирала документи на іншу програму (пункт програми був присвячений «самотньо проживає громадянину в складі двох сімей в неізольованих кімнатах»), але коли прийшла з пакетом документів до Фонду розвитку житлового будівництва, фахівець підказала більш зручний пункт в програмі «Житло для російської родини» , адже мій батько - ветеран праці.

Від початку вивчення теми до схвалення кандидатури мого тата пройшов рівно рік.

А потім нам треба було пройти квест. Якщо людина не хоче чекати безкоштовне житло вічно, а готовий купити його сам за пільговою ціною, то потрібно моніторити сайт фонду. Квартири за пільговими цінами продаються партіями - їх може бути 10 штук, а може кілька сотень. Коли в житловому фонді вивішують повідомлення на сайт, - мовляв, відкрито попередній запис на таке-то кількість квартир в такому-то будинку - потрібно зателефонувати і записатися на подачу документів.

У фонді тут же починає обриватися телефон, біля входу утворюється чергу, 400 квартир можуть полетіти за пару годин. Головне - додзвонитися. Коли це відбувається, ви спокійно приходьте з родиною і документами і подаєте їх. Так ось, я пропускала і не додзвонювалася до фонду 4 рази за 8 місяців, поки в грудні 2017 року, нарешті, не додзвонилася.

Квартира, яка мені дісталася, коштує 1 017 354,24 Р. Квадратний метр по ДДУ коштує 36 748 Р, а на «Авіто» я бачу, що вже готові студії продають за ціною 66 700 за м² на вторинному ринку. Тобто ціна житла за програмою набагато нижче ринкової. Тим більше що житло здається в чистової обробки (шпалери, лінолеум, плитка в санвузлі).

Щоб купити квартиру, потрібно було вибрати один з двох варіантів: іпотека або розстрочка. Але спочатку мені потрібно було оптимізувати вже існуючі витрати.

По-перше, вирішити щось з вже існуючим кредитом, який я брала на дороге стоматологічне лікування - по ньому залишалося виплатити 246 000 Р, по 12 500 Р в місяць. По-друге, я знімала житло за 15 000 Р. Іпотека хоч і була вигідніше за відсотками, для нас з батьком вона була занадто дорогою - 3 роки, по 22 тисячі на місяць.

Іпотечний платіж просто додавався б до моїх вже існуючим платежах за кредит і знімну квартиру. Тому я рефінансувала минулий споживчий кредит під 15,99% - у мене на руках залишилося близько 700 тисяч. Щомісячний платіж за цим кредитом тепер 18 500 Р на наступні 7 років. А у фонді ми оформили безвідсоткову розстрочку до кінця будівництва - до грудня 2018 року. Внесли 250 тисяч внеску, після чого я кожен місяць за графіком перераховую на рахунок фонду 96 тисяч рублів. Поки що беру їх з кредитних грошей, які поклала на вклад в Тінькофф-банку. Туди на відсотках набігає по 1,5-2 тисячі рублів на місяць. Мені потрібно накопичити ще 140 тисяч рублів, щоб погасити два останніх платежу в жовтні і листопаді.

Оскільки зі здоров'ям у мого батька вже було дуже важко, він хотів встигнути оформити всі документи. І нам вдалося відстояти всі черги, підписати всі папери і зареєструвати ДДУ в Росреестра до квітня 2018 року. Він помер через 2 тижні після цього від серцевої недостатності. Але як сказали у Фонді, тепер, через півроку, я вступлю в спадщину на його частку в квартирі, - він відразу оформляв в ДДУ ¾ на мене і ¼ на себе - і все буде добре.

Так, я сильно переплачую по кредиту. Але для мене плюси переважують переплату: квартира дешева, на руках будуть документи про власність, в 2019 році я отримаю податкове вирахування і внесу в рахунок дострокового погашення кредиту. І вже скоро переїду зі знімною квартири в свою, зекономлені на оренді гроші теж пущу в погашення кредиту.

Щоб все це провернути, мені довелося гарячково перекроювати витрати - я майже нікуди не ходжу, не купую новий одяг і не витрачаю відпускні гроші. Я навіть спеціально знайшла дуже дешеве житло - 10 000 Р, без меблів і ремонту, щоб завезти туди своє ліжко і перечекати наступні кілька місяців, поки будується моя квартира. Але квартиру я знайшла в центрі, в 5 хвилинах від роботи, так що не витрачаю часу і грошей на проїзд, а вечорами гуляю по красивих вуличках. Я сподіваюся, що відсутні 140 000 Р мені якимось чином вдасться накопичити, все вийде, а Новий рік я зустріну вже в своїй квартирі. Навіть якщо вона буде з одним ліжком і «лампочкою Ілліча».