Пільгова іпотека з держпідтримкою: список банків, як отримати сімейну іпотеку під 6% - новини в Т-Ж

1. Т-Ж попереджає З 13 квітня 2019 року умови сімейної іпотеки з держпідтримкою змінилися. Тепер пільгова...
2. Чому не всі банки можуть видавати іпотеку з держпідтримкою?
3. Які документи потрібні для пільгової іпотеки?
4. А що з вимогами до доходів? Є прив'язка до прожиткового мінімуму або залишку після щомісячного платежу?
5. Можна по цій програмі взяти дві квартири під 6%?
6. Якщо у нас вже є іпотека і банку немає в наказі Мінфіну, як отримати державну підтримку?
7. Чому така дискримінація? Хіба сім'ї, які купили квартиру на вторинному ринку, не заслуговують субсидію?
8. Чому банк є в списку, але заявки на пільгову іпотеку не приймає?
9. Чому Тінькофф-банк не в списку? Ви ж теж даєте іпотеку, а з держпідтримкою у вас взяти не можна?
10. Навіщо платити гроші посереднику, якщо можна звернутися безпосередньо в банк?
11. А що з відрахуваннями? Якщо купити квартиру з держпідтримкою, можна повернути податок?

Т-Ж попереджає

З 13 квітня 2019 року умови сімейної іпотеки з держпідтримкою змінилися. Тепер пільгова ставка діє протягом усього терміну кредиту, можна рефінансувати іпотеку, по якій раніше вже змінювали умови, а для Далекого Сходу - більше пільг. Деякі дані з цієї статті застаріли. Про те, як тепер працює програма, читайте в нашому окремому розборі. Там повний огляд змін.

Мінфін опублікував наказ про банках , Які зможуть отримати субсидії і видавати сім'ям з дітьми пільгову іпотеку. Ця програма запрацювала з 1 січня 2018 року. Сім'я, в якій в цьому році або пізніше народився другий або третій дитина зможе протягом декількох років платити іпотеку за ставкою 6%. Ми вже розповідали про умови програми держпідтримки, але тоді не було списку банків, які в ній беруть участь.

Тепер відомо, куди подавати заявку на пільгову іпотеку або рефінансування. В іншій банк подати заявку теж можна, але тільки якщо іпотеку фактично видають його партнери з цього списку. Пояснимо, як це працює і які потрібні документи.

Кому дадуть пільгову іпотеку

Ми докладно розповідали про саму програму відразу після підписання закону.

Катерина Мирошкина

економіст

Ось за яких умов сім'я зможе скористатися держпідтримкою:

1. З 2018 до 2022 року народиться друга або третя дитина.
2. У цей період сім'я взяла нову іпотеку або рефінансувала стару.
3. Іпотека оформляється на первинне житло: в новобудові по ДДУ або готове у забудовника.
4. Початковий внесок - 20%.
5. Сума іпотеки в межах ліміту: 3 млн в регіонах, 8 млн в Москві і Санкт-Петербурзі.

Це загальні умови. Далі вирішує банк. Можуть бути вимоги до житла чи доходам. Ви можете підходити під держпрограму, але якщо не підтвердите дохід або купіть квартиру у забудовника з сумнівною репутацією, то банк має право відмовити. Наявність дітей ще не гарантія пільгової ставки.

Чому не всі банки можуть видавати іпотеку з держпідтримкою?

Це не банк видає вам іпотеку під 6%, а держава робить так, щоб ви платили тільки 6%, а не більше. Банк отримає за ваш кредит ту суму, під яку видав би вам іпотеку без держпідтримки. Недоотриманий дохід йому компенсує держава.

Чи не кожен банк може отримати субсидії з бюджету. До кредитним організаціям є вимоги, які в описі програми займають навіть більше місця, ніж вимоги до позичальників.

Гроші отримають банки, які погодилися на умови держави, пройшли всі перевірки і подали заявки на субсидії. Поки держава заклала в бюджет 600 млрд рублів - цю суму Мінфін і розподілив між банками.

Якщо банк не має в списку Мінфіну, значить, він не зможе отримати гроші з бюджету. Але може бути, він допоможе вам взяти іпотеку в банку зі списку - навіть швидше і простіше, ніж безпосередньо.

Які документи потрібні для пільгової іпотеки?

Держава не встановлювало обов'язкового списку документів для іпотеки - все на розсуд банку. Деякі банки вже опублікували свої вимоги, хтось ще готується. Для прикладу можна подивитися перелік на сайті АІЖК. Приблизно такий буде і в інших банках: паспорт, підтвердження доходу, свідоцтва про народження дітей, документи на квартиру, страховка, звіт про оцінку.

А що з вимогами до доходів? Є прив'язка до прожиткового мінімуму або залишку після щомісячного платежу?

У цій програмі таких вимог немає. Вони були раніше і для держпідтримки валютних ипотечников як і раніше працюють, але для сімейної іпотеки під 6% не діють.

Вимоги до доходу можуть бути тільки у банку: він вивчає вас як позичальника і має право сам вирішувати, який дохід потрібно мати конкретну сім'ю і яку суму вам можна видати в конкретному випадку.

Банк не зобов'язаний видавати вам пільгову іпотеку тільки тому, що у вас народилася друга дитина. Він буде оцінювати вашу платоспроможність і свої ризики як зазвичай. Якщо з якихось параметрах сім'ї відмовлять, це не порушення. Можна звернутися в інший банк, але не можна змусити видати вам іпотеку тільки тому, що існує державна підтримка.

Можна по цій програмі взяти дві квартири під 6%?

Можна навіть три, якщо банк вирішить, що така кредитне навантаження вам під силу. Обмежень за кількістю квартир в правилах держпідтримки немає, хоча в інших програмах вони були.

Якщо у вас народиться друга і третя дитина, то пільговий період складе вісім років. Може бути, за цей час ви виплатите дві іпотеки і купіть кожному по квартирі. Це вирішуєте тільки ви як позичальник і банк як кредитор. Держава в ці справи не втручається і дасть субсидію на скільки завгодно квартир однієї сім'ї.

Якщо у нас вже є іпотека і банку немає в наказі Мінфіну, як отримати державну підтримку?

Можна рефінансувати кредит після народження другої чи третьої дитини. Для цього потрібно подати заявку в той банк, який бере участь в програмі. Якщо заявка пройде перевірку, з вами укладуть новий договір за пільговою ставкою, а старий кредит погасять. Ви будете платити іпотеку новому банку на нових умовах.

Але є вимоги до житла. Хоча ви купували його до того, як запрацювала програма, але умови одні для всіх: квартира повинна бути придбана на первинному ринку. Якщо це договір пайової участі, то продавцем могло бути тільки юридична особа. Якщо купили готову квартиру, то безпосередньо у забудовника.

Купівля у фізичних осіб або посередників не підійде.

Чому така дискримінація? Хіба сім'ї, які купили квартиру на вторинному ринку, не заслуговують субсидію?

Звичайно, заслуговують. Але держава не зможе допомогти всім сім'ям. Якими б не були умови, все одно комусь не пощастить. Наприклад, тим, хто купив вторинне житло або у кого дитина народився 31 грудня 2017 року. Сім'ям навіть з однією дитиною теж би не завадила державна підтримка, але на це не вистачить бюджетних грошей.

Запустивши програму пільгової іпотеки, держава намагається допомогти не тільки сім'ям з дітьми, але і всієї будівельної галузі. Для економіки важливо стимулювати саме продаж первинного житла - тоді буде розвиватися будівельний бізнес, продаж матеріалів, транспортні послуги, а мільйони співробітників зможуть отримувати гідну зарплату. Буде менше ошуканих пайовиків і більше грошей в компенсаційному фонді.

Чому банк є в списку, але заявки на пільгову іпотеку не приймає?

Заявки поки приймають не всі банки з наказу Мінфіну. Це не швидкий процес: банкам потрібно підготуватися. Поступово все банки зі списку почнуть приймати документи.

Чому Тінькофф-банк не в списку? Ви ж теж даєте іпотеку, а з держпідтримкою у вас взяти не можна?

У нас є сервіс «Тінькофф-іпотека»: він приймає заявки через сайт і передає їх банкам-партнерам. Позичальник отримує пропозиції від різних банків і вибирає відповідні умови. Сам Тінькофф-банк не видає іпотечні кредити.

Хоча пільгова ставка для всіх однакова, умови можуть бути різними. Один банк може видавати іпотеку тільки на квартири від акредитованих забудовників, іншому не підійде довідка про доходи за формою банку, ще хтось не працює в окремих регіонах. Все це законно: кожен банк сам оцінює свої ризики і позичальників. Тому зручно подавати заявки в кілька банків одночасно і не витрачати час на заповнення форм на різних сайтах.

Серед партнерів Тінькофф-іпотеки сім кредитних організацій, які увійшли до списку Мінфіну:

• «Абсолют банк»
• «Газпромбанк»
• «Дельтакредит»
• «АК БАРС»
• «Юникредит банк»
• СМП банк
• АТ АІЖК

На момент публікації заявки приймають тільки дві - АТ АІЖК і «Дельтакредит». Днями підключиться «АК БАРС», інші готуються.

Навіщо платити гроші посереднику, якщо можна звернутися безпосередньо в банк?

Тінькофф-іпотека - це безкоштовний сервіс. Неважливо, схвалять вам заявку чи ні, платити нічого не доведеться.

Зручність сервісу ще і в тому, що там одразу можна підібрати нерухомість і теж безкоштовно. Не потрібно окремо шукати оцінювачів та страхові компанії. Це як ніби одне вікно з купівлі квартири в іпотеку з держпідтримкою.

Якщо подати заявки в кілька банків безпосередньо, це може погано відбитися на кредитній історії. А через такий сервіс загрози немає. Ми вже розповідали, чому так відбувається. Але кожен позичальник сам вирішує, як йому діяти і куди звертатися.

А що з відрахуваннями? Якщо купити квартиру з держпідтримкою, можна повернути податок?

З відрахуваннями на первинну іпотеку все як завжди: ви можете повернути ПДФО з вартості квартири і сплачених відсотків.

Але є нюанс з рефінансуванням. Відрахування за відсотками можна отримати навіть за новим кредитом, але тільки якщо його видав банк.

Про всяк випадок попереджаємо: у АТ АІЖК немає банківської ліцензії. Хоча організація і є в списку Мінфіну і партнерів Тінькофф-іпотеки, але якщо ви рефінансіруете там іпотечний кредит, то втратите право на відрахування за відсотками.

Це не означає, що в АІЖК не можна брати сімейну іпотеку - дуже навіть можна. Там зрозумілі умови, є опція «Легка іпотека» і вже опублікований список документів. Але якщо збираєтеся отримувати відрахування, то беріть там новий кредит. А рефінансувати краще в іншому банку.

Що робити, щоб отримати іпотеку під 6%

1. Народите другу або третю дитину, поки діє програма.
2. Оцініть свої можливості. При народженні другої дитини ставка 6% діє тільки три роки, потім вона виросте до 9,5% (ставка ЦБ + 2%). Порахуйте, чи зможете ви платити більше за те, що дітей буде вже двоє.
3. Подайте заявку в банк зі списку Мінфіну або через сервіс, який збере для вас пропозиції в декількох банках. Не робіть заявки безпосередньо в кілька банків відразу.
4. Дізнайтеся, які забудовники або житлові комплекси акредитовані конкретним банком. Не всі банки дають іпотеку на будь-яку квартиру. Іноді через це доводиться міняти банк або вибирати інший район.
5. Зберіть документи за списком з конкретного банку. Стандартного переліку немає.
6. Оформіть угоду. Будуть нюанси зі страховками, запорукою і оцінкою, але це все буде і при звичайній іпотеці за ринковою ставкою.