До якого віку і зі скількох років можна брати кредити в банках

1. Базові критерії для визначення оптимального віку позичальника
2. Зі скількох років дають іпотеку?
3. Чи дадуть вам кредит після 60?
4. Пару рад пенсіонерам
5. Пенсійна реформа - це плюс для збільшення віку позичальника, але ...
6. До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?
7. До скількох років дають іпотеку на квартиру військовослужбовцям
8. Віковий ценз при кредитуванні бюджетників і молодих сімей
9. У яких банках і до якого віку можна брати іпотеку в 2018 році
10. На що реально впливає вік позичальника

Обмеження віку позичальника в кредитних організаціях цілком природно: надати кредит тільки початківцю доросле життя юнакові і людині передпенсійного віку для банку однаково ризиковано. Головні критерії відбору заявників (платоспроможність і вік), пов'язані між собою, і банки намагаються встановлювати вікові межі, як можна більше відповідні періоду максимальної активності і працездатності позичальника, а це 25 - 50 років. Відповімо сьогодні на питання:

• На підставі чого встановлюються вікові обмеження?
• До якого віку дають іпотеку на житло найпопулярніші банки?
• До скількох років можна взяти іпотеку військовим, бюджетним працівникам і молодим сім'ям?
• Чи можна взяти кредит пенсіонеру?

зміст сторінки

Встановлення вікового нижнього і верхнього меж, дискримінаційне по своїй суті, є вимушеним заходом страхування для кредитної організації. У кожного банку своя планка ризику - цим і пояснюються різниця вимог до віку позичальника.

Базові критерії для визначення оптимального віку позичальника

Головними критеріями визначення вікових планок є:

• вік повноліття (в РФ він настає з 18 років);
• пенсійний вік (в даний час він становить 60 років для чоловіків і 55 років для жінок), але вже обговорюється законопроект про плавніше підвищення ПВ, починаючи з 2019 року відповідно до 65 і 63 років.

У 1997 році АІЖК встановило рекомендовані вікові межі для позичальників - 18 - 65 років. Дані значення є стандартними, але банки мають право змінювати їх на свій розсуд.

Зі скількох років дають іпотеку?

До нижньої вікової базової кордоні більшість банків зазвичай додає ще від 3 до 5 років:

• від вісімнадцяти років дають іпотечний кредит лише по окремим пільговим програмами ( студентам , Молодим фахівцям) і на певних умовах;
• в стандартних іпотечних програмах мінімальний вік від 21 до 23 років.

Така підстраховка необхідна з таких причин:

• У Росії 11-класне шкільну освіту, а в багатьох пострадянських країнах - 12-класне. Виходить, що 17 - 18 років - сьогодні це вік абітурієнта в російських вузах. 18-річний жовторотий студент без накопичень і постійної роботи - це явно ще не клієнт банку. А ось молодий спеціаліст у віці 21 - 22 роки, який вирішив залишитися в Росії і влаштувався на роботу, вже дозрів для фінансових відносин з кредитором.
• Чи не надійшли до ВНЗ відразу після школи юнаки, громадяни РФ, відразу ж потрапляють під опіку військкомату і підлягають осіннього призову. Після виконання військового обов'язку в 20 - 21 років вони стають студентами або шукають роботу. Це вже потенційні позичальники, які пройшли початковий етап дорослішання, і банки починають брати їх до уваги.

Чи дадуть вам кредит після 60?

Верхня межа, встановлений банком - це той вік, який досягне людина, виплативши повністю кредит.

До верхнього базисного значенням 65 років банки можуть додати 5 - 10 років або відняти 5 років - все залежить від статусу й орієнтації кредитної організації:

• Змінюють стандартну норму в бік збільшення ті КО, які:
  • є солідними великими високоліквідними установами з великою кількістю фінансових інструментів;
  • йдуть в ногу з часом, розуміючи, що тривалість життя (в цивілізованих країнах точно) збільшується, і вікова дискримінація Не додає престижу банку;
  • враховують той факт, що більшість пенсіонерів ще цілком працездатні.
• Зменшують вікову верхню норму банки, які дотримуються думки про те, при виході на пенсію людина зазвичай втрачає працездатність, а значить може виникнути ризик неповернення кредиту.

Людина, який звернувся за кредитом в 60 років, вже підійшов впритул до максимально допустимому віком кредитування. Банки, де верхній віковий рівень - 60, кредит прохачеві точно не видадуть. Решта, у яких поріг вище, дадуть позику на термін, що дорівнює різниці між верхнім віковою межею і реальним віком пенсіонера. Термін кредитування для шістдесятирічного - від 5 до 15 років.

У більшості випадків, особливо якщо пенсіонер вже не працює, банк висуває додаткові вимоги:

• внесення великої початкового внеску або ще одного майнової застави;
• порука, участь декількох позичальників.

Пару рад пенсіонерам

• Беріть кредити в великому банку, лояльному до літніх клієнтам, навіть якщо вам потрібен короткострокову позику всього на 5 років: наприклад, Ощадбанку, ВТБ, Транскапіталбанк. Тут встановлена ​​планка 75 років - це підвищує шанси позитивного розгляду вашої заявки.
• Якщо вам не вистачить терміну кредитування, а рефінансувати іпотеку буде неможливо за віком, погасіть залишок боргу по іпотеці за рахунок споживчого кредиту: він надається пенсіонерам до 5 років.
• Залучайте в поручителі і созаемщики своїх дітей і онуків, на яких ви збираєтеся заповідати квартиру, куплену в іпотеку. У цьому випадку банк може не боятися видавати кредити навіть і в 70 років.

Таке давно практикується в Європі, де іпотеку відкривають терміном на 100 років: вона просто переходить від одного покоління до іншого. Незрозуміло, чому наші банки в усьому люблять створювати проблему.

Пенсійна реформа - це плюс для збільшення віку позичальника, але ...

Якщо пенсійна реформа, законопроект якої був запропонований недавно, в країні буде-таки прийнята, то хоча б один плюс від неї буде в більшій лояльності банків до літніх позичальникам, і швидше за все більшість банків збільшать верхній віковий рубіж кредитування.

Більше плюсів для самих пенсіонерів від збільшення пенсійного віку поки немає. Напевно, їм важливіше не можливість взяти під старість кредит, а гідні умови життя:

• висока пенсія, на якій можна встигнути пожити *;
• можливість відпочинку і подорожей.

Прикро бачити, як пенсіонери за кордоном і в 80 років свіженькі і бадьоренько роз'їжджають по всьому світу на свою пенсію, а наші ледве зводять кінці з кінцями. Але їм говорять, що вони стали жити веселіше, довше, і є зайвим баластом для держави - так сприйняли реформу багато.

*Для довідки:

• Очікувана тривалість життя (ОПЖ) в Росії в 2017 р склала в середньому 72 роки - це 120 місце в світі.
• Розбіжності ОПЖ по регіонах ОПЖ значні:
  • в Москві і Інгушетії показник майже 80 років;
  • в десяти регіонах - вище 75 років;
  • в 20 - нижче 70 років.

Збільшення пенсійного віку до 65 років призведе до того, що час дожиття пенсіонерів-чоловіків в 20 територіальних округах буде близько 5 років, тобто вийде людина на пенсію і через п'ять років помре.

До якого віку можна оформити іпотеку чоловікам і жінкам?

Дискримінації за статевою ознакою офіційно немає, але і тут банки примудряються відзначитися: жінки, так само, як і інваліди , Вісімнадцятирічні юнаки (дівчата) і літні люди (хто ще буде в цьому списку?) ​​Поставлені в нерівні умови порівняно з іншими позичальниками. Це стосується соціальних бюджетних іпотечних програм, за якими боржник зобов'язаний розрахуватися з банком до настання пенсійного віку:

• жінці, яка подала заявку на кредит в 40 років, дадуть його не довше ніж на 15 років;
• 40-річному чоловікові - не довше, ніж на 20 років.

Зрозуміло, що ця несправедливість виникла через різне пенсійного віку чоловіків і жінок. Але вона ніяк не знаходить логічного пояснення, адже жінки живуть довше за чоловіків.

У багатьох країнах світу вікові обмеження в кредитуванні, а також вік виходу на пенсію для чоловіків і жінок однакові.

До скількох років дають іпотеку на квартиру військовослужбовцям

У військовій іпотеці максимальний вік позичальника також пов'язаний з пенсією: пенсійний вік військових варіюється сьогодні від 50 до 65 років і залежить від звання (Подробиці - тут ). Раніше мінімальний пенсійний вік дорівнював 45 рокам.

Максимально допустимий вік позичальника (в кінці кредитування) офіційно як і раніше вважається 45 років, однак банки зазвичай продовжують його, так як виплати Росвоеніпотекі по позиці будуть тривати до тих пір, поки учасник НІС служить. Банки в даний час дозволяють військовим брати другу іпотеку, причому взяти її можна мінімум за три роки до досягнення верхнього допустимого рівня віку.

Віковий ценз при кредитуванні бюджетників і молодих сімей

Соціальні програми, які передбачають державне субсидування іпотеки бюджетним працівникам ( лікарям, вчителям, вченим) і молодим сім'ям, пред'являють особливо суворі вимоги до віку: він не повинен перевищувати 35 років.

Таке обмеження пояснюється:

• зникненням джерела доходу при виході на пенсію (як ніби у інших пенсіонерів він є);
• вимогою погасити кредит строго перед пенсією (також незрозуміло чому);
• подоланням сім'єю того рубежу, за яким вона вже не вважається молодий, а значить їй нічого не положено.

Це призвело вже до ситуації, коли перебуваючи в черзі на пільгову іпотеку, учасники просто автоматично стали вибувати з неї, досягнувши вікової межі. Молоді сім'ї встигають постаріти в чергах.

У яких банках і до якого віку можна брати іпотеку в 2018 році

У висновку коротка інформація про вікові критерії провідних банків:

• Від 21 до 75 років можна оформляти кредит в Ощадбанку, ВТБ, Транскапіталбанк.
• 18 - 70 років: АК Барс, банк Санкт-Петербург.
• 18 - 65 років: Уралсиб, Відкриття, МТС, Відродження.
• 21 - 65 років: Росбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Связьбанк, Русский Іпотечний Банк.
• Від 21 до 60 років - Банк Москва, Абсолют і ін.

На що реально впливає вік позичальника

Вік - не єдиний показник, що оцінює умови кредиту, і він впливає тільки на тривалість кредитування.

Чим більше вік позичальника, тим менше термін погашення кредиту і вище боргове навантаження. Але брати кредити на великі терміни невигідно: це хоч і знижує тягар щомісячних виплат, але збільшує переплату по кредиту. В результаті вік робить благотворний вплив, так як підстьобує позичальника, змушуючи його швидше погашати борги.

Знати до якого віку дають іпотеку не так уже й важливо. Важливіше знайти підходящу за умовами програму з маленьким відсотком кредитування . Відсоток по кредиту і є основний показник, що визначає вартість позики.

Оцінка статті: