Спрощуємо життя: об'єднання декількох кредитів в один

1. Суть проблеми
2. Рішення проблеми
3. Плюси і мінуси рефінансування декількох кредитів
4. Параметри кредитної програми «Росбанка»
5. практичні розрахунки

Добридень! Продовжуючи розмову про рефінансування споживчих кредитів, хотілося б торкнутися одну важливу тему: як легко і швидко рефінансувати велику кількість кредитів і об'єднати їх в одну позику. У цьому матеріалі ми розглянемо всі плюси і мінуси такого рішення, наведемо схему рефінансування і дамо рекомендації щодо взаємодії з банком в цьому випадку.

Суть проблеми

Привести точні статистичні дані складно - різні джерела дають суперечливі відомості - проте можна сказати точно: на сьогоднішній день більша частина працездатного населення Росії має по 1-2 оформлених кредиту, а в багатьох випадках кількість позик у однієї людини може досягати 4-5, а то і більше. Це можуть бути товарні кредити і кредитні карти, позики готівкою і кредити на автомобіль. Причина виникнення такої ситуації наступна: оформивши перший кредит, позичальник може оцінити всю доступність і простоту такого рішення - він відразу отримує необхідні кошти або товар, а платить за нього потім і частинами. Якщо при цьому у позичальника стабільний і досить високий дохід, він просто не помічає змін у бюджеті через появу щомісячних виплат. Тому наступного разу, коли виникає необхідність в грошах на велику покупку, рішення взяти кредит приходить до позичальника набагато швидше, та й банки видають йому позики охочіше - так як у цієї людини вже є хороша кредитна історія.

На жаль, як показує практика, тільки коли кількість одночасно виплачуваних кредитів ставати більше 3-4, позичальник починає звертати увагу на негативний вплив закредитованості на своє життя. Про що йде мова, запитаєте ви?

Наведемо конкретний приклад. Олександр, менеджер у великій компанії, має стабільну «білу» зарплату 40 тисяч рублів (за вирахуванням всіх податків). При цьому у нього оформлено 5 кредитів:

1. Товарний кредит на покупку побутової техніки в банку «Російський Стандарт» , Щомісячний платіж 4850 рублів, дата платежу 15 число, залишилося 8 платежів. Залишок боргу 32654 рубля, процентна ставка 48%;
2. Товарний кредит на мобільний телефон в «Альфа-Банку» , Щомісячний платіж 2770 рублів, дата платежу 7 число, залишилося 11 платежів. Залишок боргу 24934 рубля, процентна ставка 42%;
3. Автокредит в ВТБ24 , Щомісячний платіж 9300 рублів, дата платежу 28 число, залишилося 26 платежів. Залишок боргу 205355 рубля, процентна ставка 15%;
4. Кредит готівкою в банку «Уралсиб» , Щомісячний платіж 5390 рублів, дата платежу 22 число, залишилося 17 платежів. Залишок боргу 78668 рубля, процентна ставка 21%;
5. Кредитна карта банку «Траст» , Залишок боргу 60 тисяч рублів, мінімальний платіж 5% від заборгованості, платіж - 1 числа кожного місяця. Відсоткова ставка 40% річних, борг потрібно погасити протягом 24 місяців.

Неважко підрахувати, що підсумкова щомісячна виплата по всіх кредитах становить 25310 рублів - тобто більше половини від усього доходу нашого героя, а загальний залишок боргу при цьому - 402 тисячі рублів, що не так вже й багато. На власні потреби у нього залишається менше 15 тисяч рублів на місяць, і хоча заробітна плата у нього на середньому (або навіть вище середнього) рівні, Олександру доводиться у всьому собі відмовляти, щоб розплачуватися з боргами. При цьому хоча б невелике зменшення платежів очікується тільки через 8 місяців, коли буде виплачений кредит в «Русском Стандарті».

У такій ситуації Олександру можна було б порадити повністю погасити хоча б 1 з кредитів достроково, щоб знизити кредитне навантаження. Але коштів, які у нього залишаються після внесення щомісячних платежів, для цього явно недостатньо.

Має місце ще одна проблема: як ми бачимо, всі платежі по кредитах відбуваються в різні дати, і Олександру доводиться практично кожні 5-6 днів здійснювати візити в різні банки, щоб оплатити черговий кредит, а в подальшому ще й відслідковувати надходження на рахунок. Будь-яке порушення графіка (наприклад, якщо нашому герою не вдасться здійснити платіж або він просто переплутає банки) призведе до прострочення і нарахування штрафів.

Третій фактор (хоча в даній ситуації він навіть не найважливіший) - великі переплати по ряду кредитів, які в ідеалі хотілося б зменшити.

Рішення проблеми

В таких умовах простим і доступним рішенням проблеми може стати рефінансування споживчих кредитів - вид позик, який пропонує на даний момент велика кількість великих банків.

Пояснимо. Якщо наш герой візьме 1 великий кредит і погасить заборгованість у всіх банках, то він зможе знизити розмір щомісячного платежу, зменшити відсотки по кредитах, спростити процедуру погашення позики. Але от невдача: з огляду на всі виплати по його кредитах і невеликий залишок власних коштів, вже жоден банк не видасть йому великий кредит додатково до існуючих. Але якщо позичальник оформить кредит на рефінансування наявних позичок, проблема вирішується: з точки зору банку, після всіх процедур у клієнта залишається тільки один діючий кредит, на обслуговування якого заробітної плати позичальника цілком вистачає.

Плюси і мінуси рефінансування декількох кредитів

Як і в будь-яких питаннях, пов'язаних з кредитуванням, в нашому випадку досить багато як позитивних, так і негативних сторін. Постараємося розглянути їх усі. Отже, які ж плюси для позичальника ми бачимо при рефінансуванні декількох кредитів одночасно?

• об'єднання декількох кредитів в один, за рахунок чого знижуються тимчасові витрати на погашення позик відразу в декількох банках;
• формується хороша кредитна історія (за рахунок наявності в ній кількох погашених достроково кредитів);
• можливість зниження процентних ставок і усунення додаткових комісій при рефінансуванні «дорогих» експрес-кредитів і кредитних карт;
• за рахунок збільшення терміну кредитування - можливість зменшення щомісячного платежу і зниження кредитного навантаження;
• в подальшому позичальник отримує можливість оформити більший кредит (банки скептично ставляться до клієнтів, які мають велику кількість дрібних позик, але якщо у вас є 1 або 2 великих кредиту - це не буде перешкодою до отримання нового. Зрозуміло, якщо щомісячний дохід дозволяє робити платежі по всіма кредитами).

Тепер перейдемо до негативних сторін такого рішення:

• в більшості випадків за рахунок збільшення терміну кредитування зростає і переплата по кредиту. Причому відбувається це навіть в тих випадках, коли ставки по новому кредиту набагато нижче попередніх (наприклад, при рефінансуванні товарних кредитів);
• якщо сума нового кредиту досить велика, то банк може зажадати забезпечення (заставу або поручительство);
• рефінансування кредитів можливо тільки в тих випадках, коли у позичальника не було проблем з погашенням діючих. При наявності прострочень новий кредит банки не видають;
• досить складна і довга процедура оформлення кредиту на рефінансування, що включає ретельну перевірку позичальника та стану його боргу в інших банках;
• необхідно зібрати великий пакет документів: крім паспорта, даних про зайнятість і довідок про доходи, доведеться також надати виписки з кредитних рахунків у всіх банках, відомості про залишок боргу і т.д .;
• за діючими кредитами (особливо в банках, які не мають доброї репутації) може бути досить велика комісія за дострокове погашення;
• значні витрати на переоформлення застави (в тому випадку, якщо за кредитами він передбачений): оцінка, страхування, реєстрація договорів і т.д .;
• якщо в банку, що видає кредит на рефінансування, затягнулася процедура розгляду, позичальник ризикує втратити час і гроші: адже після кожного платежу в інших банках буде оновлюватися сума боргу, стан рахунку і кредитна історія - таким чином, частина документів доведеться збирати заново. Це тим більш складно, коли діючих кредитів досить багато

Параметри кредитної програми «Росбанка»

Розглянемо основні параметри кредитної програми на рефінансування, яку ми вибрали в якості прикладу для розрахунків. Йдеться про кредит на рефінансування від «Росбанка» . Її основні параметри:

• позичальник - громадянин РФ у віці 22-65 років;
• стаж роботи 3 місяці;
• постійна реєстрація в регіоні присутності банку;
• забезпечення: порука при кредитах на суми від 500 тисяч рублів;
• сума кредиту: від 20 тисяч до 1,5 мільйона рублів;
• процентна ставка: 16,5-19,5%;
• комісії: відсутні;
• термін кредиту: 6-60 місяців;
• мета кредиту: погашення боргу в інших банках;
• інші умови: вибір дати для погашення, можливість обліку сукупного доходу сім'ї.

Умови програми досить привабливі: велика сума кредиту, лояльні вимоги до позичальника, відсутність вимог до забезпечення на суми до 500 тисяч рублів роблять цей кредит на рефінансування одним з кращих. Процентна ставка також невелика - вона розташована на рівні стандартної за споживчими кредитами (або навіть трохи нижче її).

практичні розрахунки

Повернемося до прикладу, який приводили в самому початку статті. Отже, Олександр вирішує рефінансувати діючі кредити і вибрав для цього кредитну програму Росбанка для фізичних осіб. Ставка за цим кредитом становить 16,5-19,5% річних; таким чином, рефінансування автокредиту в ВТБ24 (процентна ставка за яким складає 15%) за цією програмою буде недоцільним. Крім того що позичальник витратить кошти і час на оцінку автомобіля, його реєстрацію, переоформлення страховки - так ще і процентна ставка за новим кредитом буде вище, ніж раніше.

Отже, рефінансуватися будуть всього 4 кредити, а виплати по автокредиту залишаться колишніми. Залишок боргу по 4-м кредитах становить 196255 рублів, саме на цю суму буде оформлений новий кредит на рефінансування в Росбанке.

Розрахуємо параметри нового кредиту: за основу візьмемо максимальну процентну ставку (19,5%) і термін кредитування 36 місяців. Розрахунок проводимо на кредитному калькуляторі Росбанк :

Посилання на розрахунок кредиту

Щомісячний платіж в цьому випадку складе 7244 рубля, а загальний платіж за двома кредитами (включаючи залишився автокредит) буде дорівнює 16544 рубля, тобто майже на 10 тисяч рублів менше, ніж раніше.

Щоб оцінити фінансову вигоду (або збиток) від такого рішення, порівняємо переплату по кредитах, які ми рефінансували, з переплатою за новим кредитом.

Переплата по новому кредиту за весь термін складе 64516 рублів; якщо ж ми підсумовуємо залишки переплати по 4-м рефінансованим кредитами, отримаємо суму в 52754 рубля.

Таким чином, при рефінансуванні кредитів ми отримали зростання переплати на 12 тисяч рублів за рахунок збільшення терміну кредитування до 36 місяців (навіть незважаючи на зниження ставок по кредитах, підсумкова переплата збільшилася). У той же час позичальник після рефінансування отримав значне зменшення кредитного тягаря - тепер на виплати по кредитах у нього йде менше половини заробітної плати, а решту коштів він може витрачати на накопичення або власні потреби. Останні 10 місяців, після повного погашення автокредиту (нагадаємо, що до його виплати залишилося 26 місяців) Олександр буде погашати всього 1 кредит.

Крім того, тепер наш герой може вільніше розпоряджатися власним часом, так як у нього діє всього 2 кредити. Також він надалі може оформити більшу позику, так як має хорошу кредитну історію з великим числом достроково погашених позик.

Зрозуміло, таке рішення проблем позичальника можливе лише в тому випадку, якщо до цих пір він сумлінно погашав борги за всіма кредитами і не мав прострочень.

У цій статті ми поговорили про плюси і мінуси рефінансування споживчих кредитів з метою зниження щомісячного платежу і зменшення кількості діючих кредитів. Як ми бачимо, таке рішення може бути цілком виправданим, але разом з тим пов'язане з деякими труднощами і витратами. Таким чином, вирішуватися на таке рефінансування ми радимо тільки після ретельного розрахунку і оцінки всіх переваг і недоліків.