Як зрозуміти, через що не дають кредит - The Village

1. Павло Бабушкін
2. Що таке кредитна історія
3. Коли банк відмовляє в кредиті
4. Де шукати свою кредитну історію
5. Як вивчати документи
6. Як виправити помилки

Якщо банк в черговий раз відхилив вашу заявку на кредит або схвалив, але на меншу суму або під невигідний для вас відсоток, то це привід задуматися про чистоту вашої кредитної історії. Іноді ви можете не знати про те, що вона зіпсована. The Village дізнався, як виявити помилки в кредитній історії і як її виправити.

Павло Бабушкін

головний редактор сайту Mycreditinfo.ru

Що таке кредитна історія

Кредитна історія - це вся інформація про кредити: де, в якій кількості ви їх брали і як сумлінно (чи ні) виплачували. Саме на ці відомості спирається банк, коли приймає рішення про видачу кредиту. І позитивна репутація в більшості випадків винагороджується більш низькими ставками.

Коли банк відмовляє в кредиті

Банк починає нервувати, коли кредитна історія порожня, тобто в ній відсутні записи про кредити. Банк не знає, як оцінювати клієнта: як він себе поведе, якщо йому схвалити кредит? У поточній економічній ситуації банк вважає за краще перестрахуватися і кредит не видати, ніж видати, а потім стягувати прострочену заборгованість або перепродувати її колекторам.

Банк насторожується, коли кредитна історія містить не ті дані, які позичальник вказав в анкеті. Наприклад, якщо він поміняв паспорт, а в БКІ не повідомила - невідповідність у наявності. Співробітник банку ще може увійти в становище. Але якщо аналіз історії проводиться за допомогою скорингової формули, то комп'ютера все одно, чому цифри інші. Він видає: «Ознака шахрайства» - і кредит не схвалюють.

На видачу кредиту впливає і багато звернень поспіль в різні банки в стислий проміжок часу. Три, п'ять, сім - ще не межа, дехто примудряється подати заявку в двадцять і більше банків одночасно.

Вплив роблять і ознаки «кредитної піраміди». Це якщо з графіка погашення кредитів видно, що позичальник начебто все повертає, але при цьому кожен наступний кредит більше попереднього і частиною йде саме на його погашення.

Але іноді причиною відмови у видачі кредиту є помилки в кредитній історії - їх можна і потрібно усунути.

Де шукати свою кредитну історію

Вся інформація про позики знаходиться в бюро кредитних історій - кожен росіянин має право раз на рік дізнатися її безкоштовно. Таких бюро в Росії всього 25 . Але близько 90% історій зберігається в чотирьох основних БКІ - НБКИ , ОКБ , «Еквіфакс »і "Російський Стандарт" . У кожне з них надходять відомості від певних банків. Наприклад, НБКИ збирає інформацію про кредити «Альфа-банку» і десятка інших великих фінансових організацій, ОКБ зберігає дані клієнтів Ощадбанку, «Еквіфакс» - «Хоум Кредиту», а БКІ «Русский стандарт» - однойменного банку «Російський стандарт». Тому, якщо ви колись брали кредит в одному з цих банків, простіше прийти в потрібне бюро з паспортом і отримати свою кредитну історію відразу.

Можна піти іншим шляхом: знайти свій код суб'єкта кредитної історії і самостійно дізнатися через сайт ЦБ, в яких бюро лежать відомості про вашому позикових минулому. Потім або нанести в них особистий візит, або відправити лист, запевнивши свій підпис у нотаріуса. Після відправлення листа вам доведеться чекати відповіді близько місяця.

Є і третій варіант. Він не безкоштовний, але не вимагає великих зусиль - звернутися в одну з компаній, які надають послуги з надання вашої кредитної історії онлайн. Подібними сервісами розташовують і великі БКІ.

Як вивчати документи

Уважно дивимося кредитне досьє. Воно складається з трьох частин, перша з яких - титульна. У ній вказані ваші паспортні дані, дата народження, ІПН і номер страхового свідоцтва. Не полінуйтеся і порівняйте всю інформацію з вашими документами. Трапляється, що через допущеної помилки у прізвищі або датою народження в вашої кредитної історії можуть бути вказані чужі позики.

Друга частина - основна. У ній містяться важливі дані про ваших кредитах: їх сума, термін, дати виплат і погашення, можливі прострочення. Подивіться, можливо, серед діючих кредитів вказані ті, які ви вже погасили. Буває, що банк вчасно не повідомив про це БКІ або не перерахував дані про черговий платіж. Вашої провини в цьому немає, але темна пляма залишиться саме в вашої кредитної історії.

І, нарешті, закрита частина. У ній відображені відомості про кредиторі і користувачів, які запитували вашу кредитну історію. Доступ до неї маєте тільки ви і банк, який отримав офіційну згоду від вас на обробку персональних даних. І тільки у виняткових випадках закриту частину можуть переглянути органи прокуратори і суд. Тому уважно вивчіть, чи немає серед тих, хто запитував вашу історію, підозрілих організацій. Про них обов'язково потрібно повідомити в БКІ.

Як виправити помилки

Якщо ви побачили неточність в кредитній історії - напишіть про неї в банк, який її допустив, або кредитне бюро і прикладіть докази своєї правоти. Теоретично через 30 днів всі помилки повинні бути усунені, а дані оновлені. Але краще ще раз подивитися свою історію через три-чотири місяці, щоб переконатися, що вона в порядку.

І головне, ніколи не звертайтеся до тих, хто пропонує вам виправити або видалити вашу погану кредитну історію. Законним способом це зробити неможливо.

Світлина: Fotobank / Getty Images