ЦБ дозволив відмовлятися від страхових полісів протягом двох тижнів після покупки - новини в Т-Ж

1. Як було раніше?
2. Як працює період охолодження?
3. Період охолодження діє для всіх видів страхування?
4. Якщо повернути поліс в період охолодження, можна забрати всю суму?
5. При оформленні кредитів обов'язково купувати страховку?
6. Як повернути гроші за страховку?
7. Я оформив страховку і погасив кредит достроково. Гроші пропадуть?

Банк Росії збільшив «період охолодження» для договорів добровільного страхування. Зараз повернути гроші за поліс можна протягом п'яти робочих днів, а з 1 січня 2018 року на роздуми дадуть два тижні.

Вказівка ​​вже зареєстровано в Мін'юсті і опубліковано на сайті ЦБ. Воно вступить в силу з наступного року. Зараз період охолодження теж є, тільки коротше. Якщо ви про це не знали, ми пояснимо.

Як було раніше?

До 2016 року за загальними правилами при оформленні добровільного страхування можна було відмовитися від поліса і повернути гроші. Навіть якщо страховка виявилася не потрібна або десь знайшовся варіант дешевше. Неважливо, був у вас страховий випадок чи ні, передумали ви через тиждень або через п'ять хвилин.

Катерина Мирошкина

економіст

Тобто договір страхування розірвати можна, а вимагати назад гроші було не можна. Страхова компанія мала повне право не віддавати всю суму. Це і зараз закріплено в цивільному кодексі. Є винятки, але їх мало і вони рідкісні.

Якщо до 2016 року ви приходили, наприклад, за іпотекою або кредитом готівкою, банк міг запропонувати вам застрахувати життя і здоров'я. Це добровільна страховка, але вона значно зменшувала ризики для банку і позичальника. Іноді менеджери не пояснювали всі умови. Або позичальник їх не розумів і платив гроші. Розірвати договір і забрати вартість страховки за законом не можна було.

Центробанк вирішив навести порядок і захистити позичальників і страхувальників. Придумали період охолодження - це такий короткий час, за який людина може передумати, розірвати договір і повернути гроші за страховку.

Як працює період охолодження?

Припустимо, ви взяли кредит і оформили поліс на страхування життя або від втрати роботи. У вас буде два документа: окремо - договір на кредит, окремо - страховий поліс. І ви зрозуміли, що умови або ціна страховки вам не подобаються.

Дивіться в договір або правила. Там обов'язково буде пункт про те, що протягом як мінімум п'яти робочих днів можна відмовитися від страхування і повернути гроші. Так працює період охолодження.

Згідно із законом можна відмовитися від добровільної страховки і повернути гроші. Іноді одночасно доведеться купити іншу страховку на таку ж суму, тому що такі умови в договорі - наприклад, якщо берете іпотеку. Але за загальними правилами від добровільного страхування можна спробувати відмовитися. Якщо, звичайно, вам насправді не потрібен захист і ви готові самі нести ризики.

Зараз період охолодження триває п'ять робочих днів. Це мінімальний термін, коли страхувальник може розірвати договір. Він може бути і більше - на розсуд страхової компанії, - але не менше.

Для договорів, які укладуть після 1 січня 2018 року, мінімальний період охолодження складе 14 днів. Буде більше часу подумати, порахувати і відмовитися від поліса.

Період охолодження діє для всіх видів страхування?

Ні, не для всіх. Це працює тільки для добровільного страхування. Наприклад, для страхування життя, майна або від нещасних випадків. Поліс ОСЦПВ так повернути не можна - він обов'язковий.

Коли береш іпотеку, потрібно застрахувати майно. Але іноді банки просять страхувати ще життя, здоров'я і працездатність позичальника на весь термін кредиту. Таке страхування добровільне - воно передбачене договором. Період охолодження для таких страховок все одно діє, хоча і з обмеженнями.

Не можна взяти іпотеку і взагалі не оформляти страхування життя, здоров'я і працездатності, якщо така вимога є в договорі. Навіть якщо захочеться повернути поліс, доведеться одночасно оформити новий. Так сказав Центробанк.

У добровільному страхуванні теж є винятки, коли період охолодження не діє:

• для працівників-іноземців;
• для виїзду за кордон;
• для допуску до роботи;
• для цивільної відповідальності водіїв в рамках міжнародних договорів.

Якщо повернути поліс в період охолодження, можна забрати всю суму?

Можна забрати всю суму, але є нюанси. Якщо договір страхування вже почав діяти або настав страховий випадок, можуть утримати частину премії пропорційно терміну. Іноді доведеться відразу ж купити новий поліс, тому що такі умови договору.

Але в будь-якому випадку повернуть залишок. Після того як період охолодження закінчиться, забрати гроші буде складніше або неможливо.

При оформленні кредитів обов'язково купувати страховку?

Це залежить від умов договору. Згідно із законом банки можуть включити в договір умова про страхування життя і працездатності позичальника, навіть якщо це не іпотека, а звичайний споживчий кредит. Якщо банк прямо прописує умова про страхування життя в договорі, а позичальник з цим погоджується і підписує договір, все законно.

Але змусити позичальника купити цю страховку банк не може. Вона добровільна. Якщо позичальник відмовиться, йому потрібно запропонувати кредит на порівнянних умовах.

Для таких страховок теж діє період охолодження. Навіть якщо кредит вже видали, можна розірвати договір і повернути гроші за поліс.

При цьому важливо вивчити умови договору. Від них залежить, чи доведеться купувати нову страховку або можна взагалі обійтися без неї. Часто можна обійтися без страховки. Наприклад, якщо разом з кредитом менеджер продає стандартну послугу «з коробки» - це поліс за фіксованою ціною на фіксовану суму.

Зазвичай страхову премію включають в суму кредиту. Банк зараховує гроші на рахунок позичальника і відразу списує вартість поліса. В результаті позичальник отримує менше грошей, але його життя застраховане.

Якщо поліс не почав діяти, можна на наступний день відмовитися від нього і забрати всю суму. Гроші поверне не банк, а страхова компанія.

Як повернути гроші за страховку?

Варто подумати, чи дійсно страховка не потрібна. Поки все добре, здається, що це зайві витрати. Насправді це захист не тільки банку, але і позичальника. Якщо людина захворіє або втратить роботу, страхова компанія буде погашати за нього кредит. Якщо трапиться щось страшне, спадкоємці не залишаться з боргами і навіть зможуть отримати гідну виплату.

Як довго і на яку суму захищений позичальник, залежить від правил страхування і умов договору в конкретній компанії.

Якщо страховка потрібна, але банк нав'язав невигідні умови, можна повернути гроші за поліс і відразу купити інший. Зараз у вас точно є п'ять робочих днів або більше: в деяких страхових період охолодження вже зараз триває два тижні або навіть місяць.

Якщо страховка не потрібна, напишіть заяву в страхову компанію: попросіть розірвати договір і повернути гроші. Контакти страхової та бланки заяв можна знайти на сайтах. Якщо не вдасться знайти або боїтеся помилитися, зателефонуйте на гарячу лінію - там все пояснять.

Важливо розуміти, що хоч ви і отримали страховий поліс в банку, але продала його страхова компанія. За замовчуванням вимагати щось від банку безглуздо - спілкуйтеся зі страховою. Якщо банк і страхова пов'язані, заяву можуть прийняти в банку, але так буває не завжди.

У вашому місті може не виявитися офісу страхової, яка продала поліс. Це не проблема: Відведіть документи рекомендованим листом.

Я оформив страховку і погасив кредит достроково. Гроші пропадуть?

Якщо період охолодження вже пройшов, це залежить від умов кредитного договору і правил страхування. Найчастіше гроші можна повернути пропорційно терміну кредиту. Але якщо в умовах страхування написано, що не можна, це теж законно.

Одночасно з достроковим погашенням напишіть заяву на повернення грошей за поліс. У банку вам можуть цього не запропонувати - якщо ви самі не будете знати і нічого не зробите, гроші пропадуть.