Старий автомобіль в кредит - чи варто брати? - журнал За кермом

1. На відміну від ринку нових машин, де автокредитування забезпечує майже половину угод, на вторинному...
2. Москвичі їздять в борг
3. Вікові обмеження
4. Беушка на мільйон
5. Ризики, каско і відсотки
6. Кредит для бідних?

На відміну від ринку нових машин, де автокредитування забезпечує майже половину угод, на вторинному ринку за допомогою банківських позик продається лише кожен десятий автомобіль. І хоча банки поступово знижують процентні ставки і вже пропонують кредити без каско, росіяни як і раніше вважають більш вигідними споживчі позики. Чи так це насправді?

Новий драйвер для старих машин

Матеріали по темі

Росіянам часто не вистачає грошей не те що на нову, але і на стару машину, про що свідчить збільшення частки кредитних продажів на вторинному авторинку. Так, наприклад, ВТБ24 за перший квартал поточного року видав понад 2,3 тис. Кредитів на придбання автомобіля з пробігом - в 2,4 рази більше в порівнянні з минулим роком. В результаті частка старих машин в обсязі автокредитування банку зросла вдвічі і досягла 12%. Про істотне зростання видачі «автокредитів з пробігом» говорять і в Связь-Банку, де їх частка склала 45%. За даними ЮніКредит Банку, кількість виданих автокредитів на старі машини в січні-березні збільшилася на 43%, при цьому їх частка в загальному обсязі продажів збереглася на рівні минулого року. Збільшення частки і обсягу автокредитів на вторинному ринку спостерігається в зв'язку з поліпшенням умов кредитування автомобілів з пробігом, а також можливістю фінансування покупки і продажу авто між фізичними особами, говорить старший віце-президент, директор департаменту автобізнесу ВТБ24 Олексій Токарєв.

Втім, незважаючи на значне зростання кредитування «Пробежних» машин в портфелях банків, на вторинному ринку в цілому частка кредитних продажів все ще залишається незначною. За оцінками ЮніКредит Банку, на сьогоднішній день вона складає 9-10% і за останній рік збільшилася лише на 1%. «Поки це низький результат - покупці вважають за краще широкий вибір б / у автомобілів в салоні, але ще не звикли до переваг автокредиту. Ринок повинен дозріти для певної критичної маси покупців: зараз як і раніше відкладений попит дуже великий, а динаміка перепродажів автомобілів з пробігом - стримана. Думаю, в 2017 році динаміка буде 2-3%, а найбільше зростання очікується в 2018 році », - прогнозує начальник управління по роботі з партнерами ЮніКредит Банку Денис Алфьоров.

Москвичі їздять в борг

В сегменті автомобілів до п'яти років на кредитні угоди припадає 25-30%, а доступні програми кредитування банків, поліпшення загальної економічної ситуації і впевненість споживачів у завтрашньому дні приведуть до збільшення обсягів кредитування старих машин, зазначає директор компанії «ПодборАвто» Денис Єременко.

Матеріали по темі

Показово, що найчастіше кредит на покупку автомобіля з пробігом беруть жителі мегаполісів. Наприклад, в Сетел Банку близько 40% таких позик за підсумками 2016 року було видано в Москві і Підмосков'ї. У число лідерів за обсягом кредитування старих машин в Связь-Банку входять Москва, Санкт-Петербург і Казань. Ці ж міста є найбільшими з видачі «автокредитів з пробігом» і у ВТБ24, при цьому найбільша частка беушек, на які видається кредит, - в Курську (41%), Хабаровську (32%) і Калінінграді (28%), де середній рівень доходів нижче, а попит на старі автомобілі в порівнянні з новими - вище.

«На ринку кредитування нових машин обсяги залежать від загальних продажів автомобілів і частки покупок в кредит. На вторинний ринок ще більший вплив робить частка продажів автомобілів через дилерів, а в цьому плані мегаполіси, такі як Москва, випереджають інші міста. Також має значення вікова структура парку в різних регіонах: в нашій країні понад 42 млн автомобілів, третина з яких - віком понад 15 років. Такі автомобілі активно продаються, але через дилерські центри вкрай рідко. Тому попит на покупку уживаних машин в кредит зараз поки пропорційний частці дилерських продажів », - коментує Денис Алфьоров.

Вікові обмеження

Тим часом вік кредитуемого автомобіля, як правило, обмежений умовами самих банків. Наприклад, Сетел Банк видає кредити тільки на іномарки, яким на момент оформлення договору не виповнилося 10 років. Такий же «віковий ценз» діє в ЮніКредит Банку і ВТБ24, однак для вітчизняних машин він становить уже 5 років і 4 роки відповідно. А ось в Связь-Банку ці критерії ще жорсткіше: 10 і 5 років на момент закінчення виплат по кредиту, причому можуть бути встановлені обмеження і по пробігу: 150 тис. І 50 тис. Км відповідно.

Матеріали по темі

Згідно з даними ВТБ24, середній вік майже половини профінансованих автомобілів з пробігом становить від 2 до 4 років. Ще близько 20% припадає на автомобілі у віці 5-6 років. Як пояснює Олексій Токарєв, така структура обумовлена, з одного боку, умовами кредитного продукту банку, а з іншого - завершенням першого циклу користування машиною, який в Росії становить близько 4 років, і бажанням власника змінити автомобіль на новий, більш сучасний.

Серед позичальників Сетел Банку найбільш затребуваними в 2016 році були автомобілі 2012 року випуску - на їх частку припало 21% всіх виданих кредитів на старі машини. Автомобілі 2011 і 2013 років випуску зайняли в цьому обсязі 17% і 16% відповідно. За словами директора департаменту автобізнесу Сетел Банку Станіслава Пушевского, кредитна затребуваність автомобілів з пробігом становить в середньому 4-5 років після закінчення 2-річного терміну дії гарантії. Машини віком понад 8 років практично не затребувані в якості покупки в кредит і продаються за готівку.

Беушка на мільйон

Цікаво, що, наприклад, за умовами ЮніКредит Банку розмір автокредиту на покупку беушкі обмежений 4 млн рублів, а в ВТБ24 - 3 мільйонами. Притому що початковий внесок повинен становити від 15 і 20% відповідно. Насправді ж позичальники, зрозуміло, беруть набагато менші суми. Так, в тому ж ЮніКредит Банку, чиї клієнти найчастіше купують в кредит старі Land Rover Discovery, Volkswagen Polo і Mercedes-Benz E-класу, середній розмір автокредиту виріс на 10% і становить 700-800 тис. Рублів.

Матеріали по темі

"Ми бачимо попит на автомобілі віком до трьох років. Ще в 2016 році ми помітили, що на ринку складається певна частка клієнтів, які мігрують між покупкою нової машини і авто з невеликим пробігом. Також є попит і на автомобілі віком від 5 до 10 років: це обумовлено старінням парку », - констатує Денис Алфьоров.

В Связь-Банку середній чек по кредиту на покупку старої машини в першому кварталі 2017 року склав 615 тис. Рублів, що на 15% більше в порівнянні з минулим роком. А ось в ВТБ24 він, навпаки, знизився - на 9%, до 556 тис. Рублів. При цьому найбільшою популярністю у клієнтів даного банку користуються автомобілі таких марок, як Kia (моделі Rio і Sportage), Hyundai (Solaris і ix35), Volkswagen (Polo і Tiguan) і Nissan (Qashqai і Juke). Як зазначає Олексій Токарєв, зниження середнього автокредиту спостерігається в сегменті старих машин, придбаних через дилерів, які розширюють пропозицію більш доступних автомобілів для продажу масовому споживачеві.

Аналогічну тенденцію фіксують і в Сетел Банку, де середній розмір «автокредиту з пробігом» в першому кварталі 2017 року склав 538,8 тис. Рублів (-1%), а лідерами попиту у позичальників є старі автомобілі марок Kia, Hyundai і Nissan.

Ризики, каско і відсотки

Як відомо, вартість кредитів на старі автомобілі традиційно вище, ніж на нові. Так, за станом на травень 2017 року середня ставка для беушек становить 18,4%, тоді як для нових машин вона на 4,5 пп. нижче - 13,9%, свідчать дані Frank Research Group. Для порівняння, в січні минулого року автокредити видавалися під ще більш високі відсотки - 20,6% і 16,2% відповідно.

«Не дивлячись на те, що в обох випадках банки видають кредит під заставу машини, старий автомобіль для кредитної організації - ризикований актив, оскільки він менш ліквідний, ніж новий. Тому банки намагаються знизити ризики за рахунок підвищення ставки. Крім того, якщо позичальник відмовляється від каско, це автоматично підвищує відсоток », - пояснює керівник проекту Frank Research Group Анастасія Зюркалова.

Проте багато позичальників не оформляють каско при покупці уживаної машини. Показово, що збільшення видач «автокредитів з пробігом» в Сетел Банку багато в чому пов'язують із запуском кредитного пропозиції «Без каско» на б / у автомобілі, який за підсумками першого кварталу 2017 року посів 34% в обсязі кредитування таких машин.

Кредит для бідних?

Крім того, на відміну від нових авто, на розмір ставки по кредиту на беушку впливає вік машини і її технічний стан. За словами Станіслава Пушевского, дилери спільно з автовиробниками розширюють програми по старим сертифікованим автомобілів , В рамках яких банки часто пропонують ставку, аналогічну при кредитуванні нової машини. «Саме сертифікація автомобіля в офіційного дилера дозволяє клієнту отримати гарантію технічної справності і юридичної чистоти автомобіля, а банку - бути впевненим у якості реалізованого за рахунок кредитних коштів транспортного засобу. Разом зі зниженням ризиків на ринку будуть знижуватися і кредитні ставки на перевірені старі автомобілі », - міркує він.

Матеріали по темі

А ось Денис Єременко вважає, що дешевих грошей сьогодні у банків немає і розраховувати на те, що автокредитування стане доступнішим, найближчим часом не доводиться. Втім, появи цікавих для клієнтів пропозицій може сприяти зростаюча конкуренція на ринку кредитування старих машин.

Дійсно, в цей сегмент виходить все більше кредитних організацій, оскільки вторинка сама по собі перевершує ринок нових машин в рази , А в останні роки помітно зростає частка дилерських продажів автомобілів з пробігом. Так, у 2017 році вона досягла 11%, хоча ще п'ять років тому становила лише 3%, свідчать дані асоціації «Російські автомобільні дилери».

На думку керівника напрямку автокредитування Зв'язок-Банку Оксани Заварзін, ринок продажів і кредитування старих машин зростає і буде розширюватися в подальшому. «Ціни на нові автомобілі виросли, і немає ніяких передумов до їх зниження. Ставка по автокредиту все ж нижче ставки споживчого, а в умовах невисоких доходів населення розмір щомісячної виплати має пріоритетне значення », - резюмує вона.

Фото: В'ячеслав Зітев / Інтерпресс / ТАСС, flickr.com, «За кермом»

Помилка в тексті? Виділіть її мишкою! І натисніть: Ctrl + Enter