Автокредит під нуль відсотків - чи варто брати? - журнал За кермом

1. Недавні зміни в Податковому кодексі зробили кредитування більш прозорим для споживачів, і тепер заявлені...
2. Ставки вирішують все

Недавні зміни в Податковому кодексі зробили кредитування більш прозорим для споживачів, і тепер заявлені в рекламі автокредиту «0% річних» будуть прописані і в кредитному договорі. Втім, навіть в наданні розстрочки автовиробники і банки своєї вигоди не упустять. Які переваги та ризики для пересічних позичальників таять в собі автокредити без переплати?

Халяви не буде

Матеріали по темі

З 2018 року в Податковий кодекс внесено поправки, які конкретизували поняття «вигода» та уможливили вказувати в кредитному договорі будь-яку ставку, відмінну від нуля. До цього кредитні ставки в банках не могли бути нижче, ніж 2/3 ставки рефінансування (діюча - 7,25% річних). В іншому випадку економія на відсотках по кредиту приводила до прибуткового податку для позичальника.

Тепер же обов'язки по сплаті ПДФО не виникає навіть при отриманні кредиту під 0% річних. Такі пропозиції існували і раніше, однак вони реалізовувалися шляхом надання клієнту так званої маркетингової знижки. Як пояснюють в кредитних організаціях, алгоритм її розрахунку будувався на надання клієнту дисконту при придбанні автомобіля, рівного різниці між фактичною ставкою банку (відображеної в кредитному договорі) і маркетингової, тобто рекламованої. Зараз же це обмеження знято, і банки показують реальні низькі ставки.

Фактично сума дисконту, раніше наданого клієнту дилерським центром або автовиробником, тепер прямує в банк, покриваючи доходи, що випадають кредитної організації при зниженні ставки. Це дозволило відсікти фіктивних позичальників , Які брали такі кредити заради отримання знижки на автомобіль, а потім тут же повністю погашали заборгованість перед банком.

«При старою схемою кредит по маркетингової ставкою 0% міг використовуватися тільки для отримання знижки в разі оперативного погашення заборгованості по кредиту. Тепер же кредит бере людина, якій він дійсно потрібен, а не той, хто оформляє його тільки заради отримання знижки », - коментує директор департаменту автокредитування Русфінанс Банку Наталя Русова.

Матеріали по темі

Першим автовиробником, який запропонував автокредити під мінімально можливі 0,1% річних, став Chery. По суті автомобіль китайської марки можна купити практично в розстрочку терміном на 3 роки. Але не поспішайте радіти: умови отримання такого кредиту виявилися жорсткіше в порівнянні з іншими кредитними пропозиціями програми Chery Finance. Зокрема, мінімальний початковий внесок підвищений до 50% від вартості автомобіля. Крім того, в розстрочку доступні тільки автомобілі 2016 і 2017 років випуску.

За словами учасників галузі, нульові автокредити готуються запропонувати і інші автовиробники. Втім, масового поширення розстрочки чекати не варто, оскільки цей фінансовий інструмент зазвичай використовується автовиробниками для короткострокового стимулювання продажів за окремими моделями. При цьому в порівнянні з прямими знижками до недоліків кредитування навіть під 0% річних відноситься необхідність оформлення каско на період виплати заборгованості банку. У той же час автокредити з низькими процентними ставками дозволяють споживачам з обмеженими засобами прискорити покупку нового автомобіля або стати власником дорожчої моделі.

Ставки вирішують все

Матеріали по темі

«Чим дешевше кредит для клієнта, тим більше він затребуваний на ринку. Тому перспективи розвитку розстрочки ми оцінюємо як високі. Основне питання полягає в тому, чи готові будуть автовиробники фокусуватися на близьконульових відмітках. Все залежить від цілей і можливості кожної з марок, представлених на російському ринку », - міркує головний керуючий директор Совкомбанк Андрій Співаков.

Тим часом легалізація фінансових пропозицій з низькими процентними ставками позитивно позначиться на розвитку ринку автокредитування і дозволить пропонувати позичальникам ще більш привабливі ставки по кредитах, прогнозують в банківській сфері. Цьому повинна сприяти і загострилася конкуренція в даному сегменті в зв'язку припиненням пільгового автокредитування. У першому кварталі 2018 року частка кредитних продажів на авторинку, за оцінками Совкомбанк, знизилася, незважаючи на те що адресні програми «Перший ...» і «Сімейний автомобіль» поки що продовжують діяти, однак доступні вони обмеженій категорії споживачів .

Як відзначають в ВТБ, розвиток розстрочки багато в чому залежить від процентних ставок на ринку автокредитування. В даний час ринок знаходиться в пошуку додаткових джерел щодо підвищення доступності автокредитів. У зв'язку з цим розстрочка може стати популярним і вигідним інструментом.

Матеріали по темі

Як відомо, на вартість кредитів для позичальників першорядний вплив надає зміна ключової ставки ЦБ РФ. З початку року вона знижувалася двічі - в цілому на 0,5%, до згаданих вище 7,25%. У сукупності з посилювалася підтримкою автовиробників в умовах падіння попиту на автокредити це призвело до зниження процентних ставок. Так, на сьогоднішній момент кредит на придбання автомобіля можна оформити за ставкою 5-7% річних, що нижче рівня 2017 року, свідчать дані Совкомбанк. У свою чергу, в ВТБ прогнозують, що при збереженні курсу на зниження ставки рефінансування варто очікувати подальшого зниження ставок по автокредитах - в 2018 році приблизно на 1-2%. Втім, сплеск інфляційних ризиків на тлі нинішнього ослаблення рубля, на думку експертів, може змусити Центробанк заморозити ключову ставку на найближчі півроку.

«Закінчення держпрограми субсидування процентних ставок і зниження купівельного попиту вимагають більш активних дій з боку автовиробників, спрямованих на просування кредитних продуктів, посилення їх підтримки, в тому числі і шляхом надання прямих субсидій банкам для зниження процентних ставок», - вважає Андрій Співаков.

Фото: ІТАР-ТАСС / Інтерпресс / Родіон Юрга, depositphotos

Помилка в тексті? Виділіть її мишкою! І натисніть: Ctrl + Enter