Чому відбувається зниження ставок по внесках в російських банках? - питання від читачів Т-Ж

1. Звідки береться відсоток за вкладом і залишку на рахунку
2. Чому відсоток за вкладом залежить від ключової ставки
3. У чому небезпека високих ставок по вкладах
4. Як зрозуміти, що ставка по вкладу занадто висока
5. Чи може банк в односторонньому порядку знижувати ставки по вкладах
6. Що робити, якщо банк знижує ставку за вкладом

ЦБ знижує ключову ставку, і слідом за цим банки починають знижувати ставки за вкладами. Як це взагалі пов'язано? У мене закінчився термін вкладу в Тінькофф-банку, зібралася його пролонгувати, але ставка вже знижена.

Мене хоч і попередили, але від цього не легше. Колись ставка була навіть 8%, а зараз 5 або 6%. Чи законно взагалі таке зниження і чому воно відбувається?

Що мені робити, коли ЦБ в наступний раз знизить ставку? На відсотку по вкладу особливо не заробиш.

Надія

Надія, як вкладник я вас розумію. Я теж відкрила вклад вже зі зниженим відсотком, але не звинувачую в цьому банк. Як економіст я розумію, чому він так робить. Насправді це ознака надійності. Якби банк не знизив ставку, я б задумалася і не довірила йому свої гроші.

Катерина Мирошкина

економіст

Звідки береться відсоток за вкладом і залишку на рахунку

Банк - це комерційна організація. Він повинен приносити прибуток, як, наприклад, магазин. Магазин купує продукти дешевше, продає дорожче, різниця - це його прибуток. Так само і банк: він бере гроші під низький відсоток, а видає в якості кредитів під більш високий.

Банк візьме ваші гроші, видасть їх позичальникам як кредити і запрацює на них. Частина прибутку він віддасть вам в якості відсотків за вкладами. А іншу частину направить на свої витрати, наприклад оплатить роботу колцентра, поставить більше банкоматів, розробить зручний додаток, застрахує ризики.

Накопичувальні рахунки і залишки на дебетових картах - це теж джерело грошей для банку. І він теж на них заробляє і встановлює там такі тарифи, щоб працювати з цими засобами було вигідно і не ризиковано для всіх.

Коли банк залучає гроші в якості вкладів або залишків на накопичувальних рахунках і картах, вони йому скільки-то стоять. Якщо ви поклали на вклад 100 тисяч під 6%, то ці гроші коштували банку умовні 6 тисяч на рік. Він повинен виплатити вам цю суму в якості відсотків, коли прийде час. Або банк пообіцяв вам нарахувати відсоток на залишок по дебетової картки - ці гроші йому потрібно звідкись взяти, тобто заробити.

А ще банк повинен сформувати резерви і застрахувати ваші гроші - це обов'язкова вимога по закону. Щоб ви були впевнені в поверненні своїх грошей, банк сплачує внески. І гроші на них теж потрібно звідкись брати. Банк знає, як заробити ці гроші, використовуючи кошти вкладників. Він їх заробляє і ділиться з вами частиною прибутку - це і є відсоток по вкладах, рахунками і картками.

Чому відсоток за вкладом залежить від ключової ставки

Ваші вклади і залишки на рахунках - це не єдине джерело оборотних коштів для заробітку. Банк може взяти гроші у ЦБ під відсоток, приблизно рівний ключовий ставкою. Влітку 2018 року ключова ставка ЦБ становить 7,25% річних. Тобто якщо ЦБ дасть банку 100 тисяч, ці гроші будуть коштувати близько 7 тисяч в рік. Насправді розрахунок складніше, але для розуміння досить.

Припустимо, банку потрібен мільярд рублів, щоб видати кредитів і заробити на відсотках.

Ось де він може їх взяти:

1. Попросити в ЦБ під 7,25% річних. Великі і надійні банки без проблем отримають цю суму на свої цілі, зароблять на ній, а потім повернуть.
2. Використовувати ваш внесок або залишок на карті за своїми тарифами. Ці гроші потрібно застрахувати в агентстві страхування вкладів, обслужити їх прийом, заплатити комісії.

Щоб банку було вигідно використовувати ваші гроші і платити вам за це відсоток, вклади і залишки на картах повинні обходитися йому дешевше, ніж кошти від ЦБ. Тоді заробите і ви, і банк. Тому більшість комерційних банків пропонують вклади за ставкою нижче ключової.

Все, що дорожче, банку невигідно. А значить, і у вас не буде можливості заробити на свій внесок. Нехай цей заробіток і не дуже великий, зате з гарантією.

Але справа не тільки в вигоді для банку. Є банки, які пропонують ставки вище, ніж можна було б взяти в ЦБ. Здається, ніби вони просто дають вкладникам можливість більше заробити. Насправді висока ставка за вкладами і накопичувальними рахунками - це не завжди добра ознака для вкладника.

У чому небезпека високих ставок по вкладах

Є банки, яким взяти гроші в ЦБ складно. І тоді вони пропонують високі ставки по вкладах. Наприклад, зараз 8% - це дуже висока ставка. Варто добре подумати, перш ніж відкривати вклад з такими умовами.

Буває, що банки збирають гроші під високий відсоток, заздалегідь знаючи, що вони не будуть їх повертати. Відкривають офіси, «пилососять» гроші у населення, обіцяють надзвичайний дохід, а потім виводять гроші з рахунків і зникають. Яка різниця, під який відсоток обіцяти вклади, якщо ти їх не збираєшся повертати?

Іноді буває навіть гірше: банки залучають клієнтів високою ставкою, за фактом приймають гроші, а за документами немає. Потім у банку відкликають ліцензію, а вкладники нічого не отримують, тому що їх не було в базі даних, а їхні внески не були застраховані.

Як зрозуміти, що ставка по вкладу занадто висока

ЦБ щомісяця розраховує базову прибутковість вкладів. Це середня максимальна ставка найбільших банків. Від неї залежать платежі банків в АСВ. Подивіться, яка базова прибутковість на серпень 2018 року. Якщо якийсь банк пропонує ставку вище базової, з ним може бути щось не так. Як мінімум він повинен буде платити більше внесків в АСВ, а у ЦБ є привід уважніше придивитися до його роботі.

У Тінькофф-банку ставки за вкладами трохи нижче базової прибутковості ЦБ. Як економіст і вкладник я вважаю, що це добра ознака. Рік тому ставки по вкладах в Тінькофф-банку і правда були вище, але і базова прибутковість тоді перевищувала 9%, а зараз вона трохи більше 6%.

Центробанк навіть сам може рекомендувати банкам знижувати ставки , Тому що завищені відсотки створюють загрозу для всієї системи. Якщо банк буде переплачувати за вкладами, то не отримає достатньо доходів і не зможе повернути гроші іншим вкладникам. Це невигідно ні клієнтам, ні банку, ні державі.

Чи може банк в односторонньому порядку знижувати ставки по вкладах

Банк не складає для кожного вкладника свій договір. Найчастіше вклади відкривають за договором приєднання або оферті. Тобто у банку є загальні умови обслуговування - вкладники просто з ними погоджуються, коли відкривають рахунок або продовжують внесок.

За таким договором банк не має права знижувати ставку по вже відкритого вкладу. Наприклад, якщо ви відкрили вклад на рік під 7%, то банк не може через півроку знизити ставку до 5%, навіть якщо в процесі ключова ставка впала до 1%. Колись давно банки так робили і це було законно. Але потім втрутився Конституційний суд і заборонив так робити.

Банк може знизити ставку за вкладом тільки при пролонгації договору або для нових вкладників. По суті, це просто зміна тарифів банку. Він має на це повне право за законом. Для банку, так само як і для вас, діє свобода договору.

Я уважно почитала умови Тінькофф-банку щодо ставки. У пункті 3.2 написано, що для вже відкритих вкладів ставка не знижується до кінця терміну, а про зміну ставки за накопичувальними рахунками попереджають за три дні. Це відповідає закону.

Справа в тому, що накопичувальний рахунок - це не внесок. У нього немає терміну, протягом якого нараховуються відсотки. Тому на такі рахунки НЕ распространется норма цивільного кодексу про відсотки на вклад, які банк не може зменшити до кінця терміну дії договору.

Якщо банк попередив вас про зниження ставки до пролонгації договору або ви укладаєте новий договір, в зниженні ставки немає порушення. Ви можете відмовитися від пролонгації, забрати свої гроші, віднести їх в інший банк або вкласти куди-небудь.

Що робити, якщо банк знижує ставку за вкладом

Ви не зобов'язані погоджуватися на нові умови банку, якщо вони здаються вам невигідними. Але й відмовлятися не поспішайте. Не факт, що в інших банках умови вигідніше: все банки «закуповуються» грошима у одного і того ж Центробанку приблизно на одних умовах. Малоймовірно, що в банках одного рівня надійності ставки будуть істотно відрізнятися. Але все ж перед пролонгацією вкладу варто подумати.

Порівняйте ставки в інших банках. Зараз великі банки пропонують вклади під 3-6%. Чим вище ставка, тим суворіше умови і більше термін вкладу. Іноді краще заробити менше, але мати можливість знімати гроші або поповнювати вклад.

Якщо ЦБ знову знизить ключову ставку, ставки по вкладах теж можуть впасти. Але якщо ви відкриєте вклад на тривалий термін зараз, вас це не торкнеться.

Виберіть інший метод інвестицій. Вклади - це менш ризикований спосіб вкласти гроші. Але він і менш прибутковий. Ви віддаєте гроші банку, нічого не робите, нічим не ризикуєте і точно в строк отримуєте заздалегідь відому суму.

Можна вкласти гроші в акції, відкрити ІВС і навіть Майні криптовалюта. Ще можна інвестувати в себе і отримати дохід, на який не вплине ні ключова ставка, ні політика конкретного банку, ні курс криптовалюта.

Почитайте нашу добірку на цю тему: